Hur kommer PIX att fungera, ett nytt betalningssystem nu

19 februari är det datum som valts av Centralbank för officiella meddelanden PIXsystemet Omedelbar överföring och betalning träder i kraft i november 2020. TED, DOC, biljett, test? Alla dessa kommer att bli föråldrade (mer än de redan är). Detta förslag är så djärvt att det lämnar en fråga obesvarad: Hur fungerar PIX?

Centralbanken har inte släppt alla detaljer ännu, men de dokument som finns tillgängliga ger oss en tydlig förståelse för fördelarna och hur PIX fungerar. Se vad vi redan vet nedan.

Vad är PIX?

PIX är ett system för omedelbar överföring och avveckling av pengar som, när det är i drift, tillåter transaktioner 24 timmar om dygnet, inklusive helger och helgdagar.

Men man måste komma ihåg att detta inte bara är en annan form av tjänst: PIX lovar framsteg som är så viktiga att det kan förändra hela dynamiken på finansmarknaderna i Brasilien.

Denna ändring är obligatorisk. Det brasilianska bankekosystemet är ett av de mest avancerade i världen, men vi är begränsade till ganska förlegade betalnings- och överföringsmetoder.

Om vi ​​till exempel redan har teknik som gör att du kan skicka pengar på några sekunder från din mobil, är det inte vettigt om transaktionen genomförs på timmar eller dagar.

Få bara ett bankkvitto, till exempel omedelbar betalning med din smartphone, men betalningen kommer bara att slutföras inom en till tre arbetsdagar. Med PIX kan samma transaktion realiseras direkt, möjligen ännu snabbare än att betala med kreditkort.

Detaljer PIX

Enligt centralbanken kommer PIX att bestå av sex nyckelegenskaper. Dom är:

• tillgänglighet: Operation kan utföras 24 timmar om dygnet, inklusive helger och helgdagar, som du vet;
• Fart: numret som skickas kommer att nå den faktiska mottagaren i realtid (operationen tar cirka 10 sekunder att slutföra);
• Bekväm: Användarupplevelsen måste vara intuitiv för användaren;
• Vakt: Transaktioner kommer att baseras på National Financial System Network (RSFN) och kommer att baseras på nuvarande skyddsteknik;
• Öppen miljö: PIX kommer att vara tillgänglig inte bara för banker utan även för finansiella företag, fintech och liknande;
• Antal användningsfall.: PIX tillåter överföring av alla belopp mellan individer och/eller företag, betalningar i fysiska och virtuella former och betalningar till den federala regeringen (skatter).

Omfattande som utlovat, sade systemet det måste verkligen bli en standard. Det är därför som centralbanken föreskriver att alla finansinstitut med mer än 500 000 aktiva konton måste tillhandahålla PIX: om detta antal är mindre kommer deltagandet att vara valfritt (men jag tror inte att det finns företag inom detta område som är utelämnade).

Detta nummer inkluderar checkkonton, sparkonton och checkkonton, tillhandahållna av Nubank (NuConta). Detta är ingen slump: Centralbanken har gjort klart att man med PIX vill stimulera konkurrensen inom segmentet: bankkriget och fintechkriget måste bli mer intensivt.

Organisationer kan delta direkt eller indirekt. Den första typen slutför transaktionen direkt i Instant Payment System (SPI) – PIX “maskin”. Indirekta kunder kommer att behöva direkta deltagare för att fungera som mellanhänder för att handla.

Detaljhandeln och många banker måste vara direkta deltagare.

QR-kod för betalning

Kanske har du varit på apotek eller restaurang och sett ett betalningskvitto via en QR-kod. Denna praxis ökar över hela världen. I Brasilien arbetar företag som Mercado Pago och PicPay redan med det. Det är en trend som centralbanken vill anamma.

PIX kommer att stödja QR-koder av två typer:

• Dynamisk QR-kod: Denna kod är unik för varje transaktion, och förutom beloppet kan den innehålla annan information, såsom mottagarens identitet för att förhindra förlust av pengar;
• Statisk QR-kod– Här gäller en kod för många transaktioner och kan fungera med ett fast värde eller en definierad betalare. Detta är en kod som till exempel kan användas av återförsäljare eller tjänsteleverantörer.

Tekniska detaljer är ännu inte fastställda, men centralbanken noterar att PIX kommer att lanseras med stöd för QR-koder. Men inte riktigt: betalningar kommer att fungera, men överföringsfunktionen som tillåter användare att ta emot värde genom att läsa en kod som genereras av betalaren kommer att gälla för nästa period, kanske 2021

Även 2021 bör stöd för betalningsmetoder (som NFC och MST) bibehållas.

Är detta slutet på DOC, TED eller Boleto?

Centralbanken vill att PIX ska vara lika lätt att använda som kontantbetalningar. Om det fungerar kommer metoder som TED (Electronic Funds Transfer Available), DOC (Document of Credit Order) och själva bankkvitton att ta upp mycket utrymme, men kan inte användas. Tja, inte direkt.

Det bör noteras att det tar tid att applicera ett system för att färdigställa det. Tills systemets självreglerande byrå och kunden tillgodogör sig PIX kommer de nuvarande betalnings- och överföringsmetoderna att fortsätta att användas.

Trenden är att med tiden kommer traditionella metoder att förbli i bakgrunden eller till och med försvinna (även om det inte finns någon rörelse i denna riktning). Först för kostnaden: Genom att minska eller till och med eliminera behovet av mellanhänder blir transaktioner via PIX billigare (vilket är vad vi förväntar oss).

Sedan praktiskt: förutom att arbeta med QR-koder eller NFC, kommer PIX att tillåta användning av nycklar eller smeknamn för identifiering beroende på användarens data, så det är inte nödvändigt att fylla i CPF, CNPJ och annan information i varje transaktion, som hände med DOC/TED.

Är PIX avsedd att garantera återkomsten av CPMF?

Konspirationsteorier slösar inte tid. Så fort PIX blev officiellt gick det rykten om att systemet skulle tillåta regeringen att kontrollera alla transaktioner och därmed generera skatter för finansiella aktiviteter, som CPMF (Temporary Contributions to Funds). finansiella transaktioner) fungerar inte.

Det är möjligt att PIX faktiskt gör tillämpningen av denna skatt enklare, men att säga att systemet utvecklades endast för icke-närstående personer. Att skapa och implementera en plattform som denna kräver mycket pengar från offentliga och privata organisationer. Om målet är att skapa någon form av CPMF, ja, regeringen har ett billigare sätt att göra det.

PIX är framför allt en anpassning till den penningrelaterade beteendeförändringen som tekniken ger. Om centralbanken inte inser detta scenario, kommer det att göra alla brasilianska finansiärer mer och mer en spelare.

Det är ingen slump att Fintechs och Federation of Brazilian Banks (Febraban) föredrar ett system: för enheter kommer PIX “att öka de finansiella intäkterna i landet, stimulera konkurrenskraften och förbättra effektiviteten på betalningsmarknaden.”

När och hur mycket

Om tidslinjen följs av sångtexter kommer fraser som “betala mig för PIX” eller “gör PIX där” att bli rutin den 16 november 2020. Detta är det förväntade datumet ​Lansering av systemet för omedelbar betalning.

Eftersom datumet fortfarande är långt kvar är vissa detaljer okända, till exempel avgifterna. Men vi kan vänta (eller vänta?) på ett mycket rimligare värde än TED- och DOC-skatter, till exempel.

Enligt Leandro Vilain, Febrabans försäljnings- och driftsdirektör, “samarbetar betaltjänstleverantörer nära med centralbanken för att säkerställa att transaktionerna är så låga som möjligt för konsumenterna. .” Men organisationen betonade: “varje organisation kommer att sätta priset, enligt dess kommersiella policy.”